你的夢想就是最棒的存錢筒（隨書附贈DIY夢想存錢筒）

【有錢人的生活跟你想的不一樣】（摘自第1章）

「想要變有錢，就學習有錢人的行為。」你聽到這句話時，腦中出現有錢人的行為是什麼？開名車、住豪宅、喝高檔紅酒、吃一頓動輒上萬元的晚餐？如果你這麼想，並不令人感到意外，這就是社會營造出的有錢人生活。只是這樣的想法也害了不少人，以為想要變有錢，就得先模仿印象中有錢人的生活方式，走進有錢人的生活圈，希望有朝一日也成為真正的有錢人。

雖然靠花錢而變有錢，並非完全不可能——幸運總是會降臨在某人身上——但也誤導了多數人變有錢的腳步。

試著思考這個問題：如果一位不是靠著繼承而致富的人，平日生活量入為出、適度節儉，你覺得這樣的用錢習慣是在變富有之前就開始，還是之後才養成？

常理來說，一個人在有錢時還會適度節儉，大部分都是在富有之前就如此，而在金錢上有這樣的習慣，也是他們能夠白手起家變有錢的原因。

我們都想要變得更有錢，但不少人卻誤解變有錢的方式。雖然部分有錢人確實靠花大錢的方式致富，但不代表那樣的方式適合所有人。假設每一千個人裡只有一個是靠花錢才成功，那麼想要透過花大錢而致富，根本是鋌而走險。

反之，真正能夠白手起家的有錢人，他們過的生活並不如想像中奢華。嚴格來說，許多有錢人在變富有之前，大部分時間都是過著適度節儉的生活，因為他們要讓收入持續大過於支出，這樣才有更多的錢可以投資，或是拿去當創業本金，所以願意犧牲生活品質，換取提早存到第一桶金。

能把錢留住，賺更多的錢才有意義

只因為有錢人的收入高，就覺得他們一定很會賺錢，這其實也是一個誤導人的因果謬論；若不學習如何把錢留住，錢賺得愈多，只會帶來花更多的結果。

說到這裡，也許有人會想：「我知道，你就是要提倡節儉吧？可是我不想過節儉的生活，賺錢就是要享受人生，想成為有錢人就是為了過好生活呀！」當然你可以有這樣的想法，但或許也應該靜下來想想，成為有錢人到底該做哪些事。想成為有錢人跟真的成為有錢人，差別很大。我這樣說吧，要你現在就過著想像中有錢人的生活而拚命花錢，與去做真正有錢人如何累積財富的事，你覺得哪一個最終才會讓人變得更富有？

財富累積的首要基礎，是好好把賺來的錢守住，並依靠良好的金錢管理與計畫，讓賺來的錢變更多。

回想一下，以往金融市場發生危機時，股票、基金或房地產都處在非常低迷的位置，此時決定一個人財富倍增的關鍵是什麼？就是之前努力存起來準備投資的錢，它們將決定你能夠買進多少物美價廉的資產。

諸如亞洲金融風暴、SARS、美國九一一攻擊事件、美國網路股泡沫及次貸風暴，這些事件都是突然出現的，那時你手上擁有的資金愈充足，就能抓住愈多絕佳投資機會。沒錯，這些都是事後才知道是好的投資機會，事前沒有人可以預料到。然而，依舊是那句經得起時間考驗的話：一個人如果沒有先準備好，眼前出現再好的機會也抓不住。

努力把賺來的錢存起來，是確保資金充足的最好方法。當機會出現時，才有能力打造自己的資產，讓金錢努力為你工作。工作收入的高低雖然有影響，但那並不是致富的首要關鍵，重點在於你能存下多少錢去理財。每當你打算花掉一千元之前，先思考這些錢有可能經由投資在未來成為三千元、五千元，再回頭想想，你現在花掉這一千元，值得嗎？

真正的有錢人，懂得金錢管理與規劃

有錢人除了懂得透過存錢創造更多收入，還懂得學習金錢管理的知識，提前規劃想要實現的財務夢想，靠著做預算和控制開銷的方式，成為真正的有錢人。底下四個題目不妨也問問自己：

◎你的消費是按照一整年的年度預算來進行的嗎？

◎你能夠說出每年在食、衣、住、行方面花掉多少錢嗎？

◎你是否有一套明確的目標計畫——關於每天、每週、每年以及人生目標的達成方式？

◎你是否有花足夠時間去計畫你未來的財富？

如果你的答案都是肯定的，那麼你重視金錢的方式已接近有錢人的行為。根據統計，相較於那些收入很高但資產卻低的人（也就是賺得多也花很多的族群），真正的有錢人平均多花兩倍的時間去計畫和學習管理手上的金錢。

希望你別忘記，並不是賺愈多錢或很會花錢，就愈有機會成為有錢人。會賺錢而不會守錢的人，就好像浴缸的排水孔沒有被塞起來，水龍頭的水柱再怎麼強勁、底下的水再怎麼累積，浴缸裡的水最終還是會流光。

有因才有果。想要成功，要先具備成功的條件；想要更好的人生，要先讓自己成為更好的人；想要變有錢，也要先做真的可以成為有錢人的行為。別讓你的錢輕易流走，這才是邁向有錢人的正確道路。

 

【理財守則5：賦予每一塊錢都有份工作】（摘自第3章）

許多人都有類似經驗，期待已久的連續假期終於到來，打算好好放鬆充電，整理平常沒空歸位的雜物，看幾本書，或是跟許久未見的朋友聚餐。然而真的開始放假後，假期第一天就只想賴在沙發上滑手機、看電視，提不起勁去做原本規劃要做的事。這狀況會持續到收假前一天，才發現這次難得的假期又過去了，而那些原本該做的事還是一樣沒做完。

某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。

那是個下班後的夜晚，K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受，覺得自己愈來愈不認識自己，每天加班回到家都超過十點，失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，接著影響到隔天的工作狀態。

聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，我隨即切入重點。

「那你每天回家都在做什麼？」趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。

「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」

「假日呢？」

「也差不多。工作累死了，所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，回來就看DVD或上網、看電視。」

「難怪，如果平時工作累得半死，晚上回家跟假日又都在放空，你當然會愈活愈沒力。」

沒等K反應，我繼續說：「人要活得快樂、過得充實，我的經驗是一定要提前安排休閒時間，把時間有計畫地用在自己身上，而不是漫無目的消耗它，這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」

「要有計畫地花時間，」我再次跟K強調，「一定要有計畫地運用時間，這樣你才會覺得有足夠的時間。」

沒規劃，金錢跟時間一樣永遠不夠

跟K聊完的回家路上，我想到不只是時間管理，在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢，否則永遠會覺得錢不夠用，永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家：

如果你不知道你的錢去了哪裡，通常就是去了別人口袋裡。

錢，就跟我們人一樣，必須要給它清楚的方向，賦予它明確的工作，告訴它該如何累積，這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來，你的錢就會不知花去何方，然後覺得錢不夠用。

不妨回想，當你的工作壓力變大，生活變得一團亂時，花錢的速度是否好像也變快？對買東西的欲望更把持不住？或是忙起來沒時間記帳，結果當月支出也莫名變多？其實這都是正常現象，當一個人身心疲累時，意志力就會開始降低，也就只想追求短期的欲望而不理會長期真正有益的事。

但你知道的，要取得財務成功，往往都是在長期那端分勝負。

有計畫地存錢，有計畫地實現夢想

如同棒球場上不能只有投手，還需要補手、野手、教練各司其職，球賽才打得起來，比賽才會好看。而人生不同階段也有不同的金錢需求與夢想，日常花費中也有伙食費、交通費、保險費、學費等開銷，如果沒有事先安排這些支出，某些需求就會被遺忘。結果，那個最常被犧牲的事，通常正是遠在好幾年後，需要時間準備的財務夢想。

大腦容易分心是天生設定好的，為了生存下去，它不能專心一件事太久。想想，如果你開車在高速公路上，眼睛盯著前方的車子以保持距離，突然右手邊有台車子靠過來，而你的大腦卻跟你說不用擔心，不需要做出反應，那將是多麼危險的事！只不過，也正是這種隨時要分心的天性，讓我們更容易被短期可得到的事情誘惑。

「可是做人就是要快樂，不是嗎？」

「未來重要，但先顧好現在才是嘛。」

好吧，雖然這樣自我安慰心情會好過些，畢竟為了十多年後的事情就要犧牲現在的生活品質，確實讓人提不起勁。然而，現在發生在你我周圍的事，很少是突然之間就形成的，通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。因此你應該問問自己：「我滿意現在的生活嗎？十年前的我會接受現在的財務狀況嗎？」如果答案不是非常肯定，那最好現在就開始計畫未來的財務。

管好你的錢，開始執行預算，給每一塊錢都有明確的工作，讓它幫助你實現長期的夢想。至於該如何做預算？最簡單的方法就是：分配你的收入。

分配金錢並不難，會加減法就行

預算困擾人的地方就在於跟數字有關，常常計算來、計算去結果把耐心給磨光。以往我也曾依照教科書的制式預算方法，在一張紙或電腦表格中把所有預計花費的項目都列出來，然後一一為每個項目配置需要的資金，抓出每個項目的比率，最後結算總支出是否超過收入，若超過就回頭刪減某項花費，然後再重新結算一次。

這種方法確實可以抓出各項支出的上限，只是我後來發現，除非你原本就對數字的解析非常熟練，而且耐心地反覆確認數字，細心地平衡各項目的花費，不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法，還真難持續下去。這也是前面提到有些人聽到預算就會頭痛的原因。

別擔心，我以前也真的認為預算就只能如此。但現在有個方法讓我愛死預算了，因為我幾乎不覺得是在做預算，而是真的分配金錢去工作，錢也花得比以前值得。這方法非常簡單，而且只要會用減法就行。

為了讓你印象深刻，就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

把收入分配到一毛錢也不剩

來考考你的記憶。什麼錢是你最需要的呢？想到了嗎？是理財守則3——先支付你自己。所以，最需要分配的一定是存錢，先把錢用在你身上，接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。

接著重點來了：把要存的錢與每月各項支出，由上到下、由重要到不重要，依序從稅後收入中分配下去，收入數字就會由上到下依序減到最後為零元。

如果你是第一次做收入分配，可能沒辦法掌握每月生活花費的數字，但別緊張，這問題只要你接下來三個月持續追蹤消費，就會輕易解決。我遇過很多人也是從不清楚花費開始，半年過後就能掌握每月各項支出，做收入分配時也只要花幾分鐘就完成。不必急著一次就要做到最好，別忘了存錢跟理財都是一種練習，當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，也愈能找到簡單且有效的方式。

再次提醒，這方法的關鍵是在把收入分配到零元，不要多也不要少，就是分配到剛剛好。

至於為何要分配到「一毛不剩」？因為當每月有多餘的錢可運用時，正是考驗一個人金錢心態的時候；要把它花掉還是存下來，往往是看心情來決定。然而，人的心情隨時會受影響，如果不事先設定消費準則，錢很容易就莫名消失。此外，月底通常花錢較容易鬆懈，如果身上還有多餘的錢，被花掉的機率實在很大，這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。

採用一毛不剩分配法還有個好處：你追求的是平衡，而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時，可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。切記，這方法主要目的是幫錢找出路，並不是讓自己縮衣節食，愈活愈痛苦，最後打消做收入分配的念頭。所以若還有多餘未分配的錢，就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊，確認每一項金額都合適後，就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗，通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。

 

找到你的財富地圖

想像你計畫深入一座叢林裡，目標是尋找一座失落的金礦，出發前你已經確認這座金礦還沒被人找到，之前也請來地理學家繪製這座叢林的地圖。

當你們一行人興奮地站在叢林入口準備開始尋寶，你招了招手示意地理學家把畫好的地圖拿出來，此時地理學家臉上充滿不知所措的表情，看著你說：「前幾天不是請快遞送到你家了嗎？」一群尋寶團隊就這樣你看我、我看你，因為少了地圖，不知該打消尋寶念頭還是要硬著頭皮往前走入叢林。

身為隊長的你知道金礦就在前方的某處，可是手中卻沒有地圖讓你找到它，多嘔呀！這種情況就跟在人生中想要尋找財務夢想的寶藏，卻沒有拿著地圖去尋寶一樣，想要找到是難上加難。

存錢，要存對方向；花錢，更要花得值得。這就是持續做好收入分配的原因，這樣才能讓辛苦賺來的薪水，發揮更大的效益。

人的一生都有許多的目標要完成，其中大部分會需要財務上的支持。因此，預算的最終目的不是要過省吃儉用的生活，也不是為了讓自己活得不開心。相反地，是因為你現在就做好預算，所以才可以在未來如期實現夢想，當下也許犧牲一些花錢的自由，但我肯定，你也因此換到未來更大的獎賞。

 

【過想要的人生，夢想就該這樣存】（摘自第5章）

嘿！你來到這裡了，從第一章到第四章，我們已經學過阻礙人存錢的盲點、存下更多錢的心態與技巧，以及理財守則與財務優化的步驟。接下來還要談些什麼？我想該是時候了，在你學會打造良好財務基礎的能力後，我們要來談影響存錢最重要的因素，也就是在書中出現過很多次的兩個字：夢想。

雖然這本書大部分在談論跟存錢有關的內容，但我始終相信，為夢想而努力，才是一個人會持續存錢的最大原因，也才會願意過別人不願意過的生活。

不過，光談論夢想容易讓事情流於空泛，這也是為何我要放在最後一章的原因，在經過系統化學習存錢方法後，實現夢想已不再是不切實際。

來吧，讓我們繼續完成最後一章，出發去實現自己的夢想。在正式進入主題之前，我們先來聽文凱的故事。

五百萬元的起點

問你，如果給你五百萬元開始理財，你覺得如何？我想多數人都很樂意接受這樣的安排，這就是文凱的故事起點，只是金額不太一樣，他是從負債五百萬元開始。

文凱從學校畢業後隨即進入職場，雖然背負著學貸，不過薪水還不錯，所以也就過著很享受的生活，沒有控管自己在吃、穿方面的花費。因為有工作收入，家人有需要時會主動提供資金；若自己身上錢不夠花就刷信用卡，當期卡費付不出來就繳最低金額，若還是不夠用就辦個人信貸。可想而知，他的財務一直惡化下去，但因為薪資收入每月固定匯進戶頭，生活日子照常在過，於是對糟糕的財務狀況也就選擇視而不見。

然而，這樣的花錢方式，只是如同地基不斷被掏空的房子，終有垮掉的一天。

隨著債務不斷增加，支付的利息愈來愈多，逼得文凱不得不面對自己的財務狀況。結算後才發現，原來他已經是個欠下五百萬元債務的人。

怎麼辦？在那當下，他也不知道該怎麼辦。所有的負面情緒、不好的想法全擠在他的腦中。諷刺的是，他卻在此時想起他年輕時的夢想——擁有一個無憂無慮的幸福家庭。沒想到，現在的他連照顧好自己的未來都沒辦法。

雖然傷心，但也因為心中再次燃起這個夢想，他開始找到力量。

正視危機後，雖然還是要面對過去造成的財務壓力，但夢想的力量卻也給他另一個出口。他下了這輩子最重要的決定：他要改變，且開始選擇過跟以往完全不同的生活。他主動去找銀行協商債務，仔細檢查自己的財務狀況，把所有生活費的細節全部記錄下來，戒掉之前亂花錢的習慣，剪掉信用卡，接著搬到房租更便宜的地方，吃最簡單的三餐，手機、3C產品都只用最低額度，水、電、瓦斯能省則省，降低娛樂次數，並且到處兼差增加收入。

第一個月過去，他過得簡直生不如死！但他還是咬牙撐過去，因為他的想法很堅定：為了挽回夢想，他必須改變財務狀況。他知道開始得太晚，但只要拚盡所有力氣，人生就還有希望。

就這樣，他過著省錢、兼差、還債的生活，雖然偶爾放縱，但隔天就繼續節儉度日。十年之後，他終於把錢全部還清，而且還存到足夠的緊急預備金，更棒的是結了婚育有小孩，實現自己當初渴望的夢想。

是什麼支撐著你往前？

如果一個人能從負債五百萬元逆轉到實現夢想，我相信你一定也可以，關鍵是你要先找到心中的夢想。這也是為何我在跟人談論理財時，除了金錢管理的技巧外，也會主動邀請對方練習設定夢想，因為那才是讓人找到更多動力的方法。

有趣的是，每當談到夢想時，說話的人眼裡總是會露出星星光芒，整個人都活了起來！

有人的夢想是擁有一家餐飲小店，因為對做菜情有獨鍾，所以看到有人喜歡吃自己親手作的菜，就覺得人生很幸福。有人的夢想是開一家有品味的咖啡廳，因為喜歡聽不同的人生故事，所以有機會認識不同的人就很高興。有的人熱愛旅遊，對於異國文化總是抱著最大的好奇心，所以希望年年有足夠的旅遊基金。而有的人只是想要單純過無憂無慮的生活，在平時也能閱讀喜歡的書，旁邊放杯熱茶，享受自由的時光。

你呢？你的夢想是什麼？有什麼夢想是你一直以來想要實現的？是否每次提到跟那些夢想有關的事就特別興奮？是什麼原因讓你產生想要存錢的動力？是什麼力量在拉著你往前進？不論你的人生走到哪個階段，我相信都有個夢想在等你。就算剛開始覺得這些問題很難回答，但相信我，那些答案早就藏在你過往的生命裡，只要用心，就一定能找出來。