影響孩子一生的金錢對話：全美理財教育專家給父母的建議

第一章　跟孩子聊理財的14條法則

既然你現在手上捧著這本書，就代表準備好要跟孩子聊理財了。不管你覺得這個話題很可怕還是很有趣，或只是單純在尋找跟孩子談錢的方法，好消息是你至少踏出第一步了，那就勇往直前吧！

不過進入本章之前得先聲明一些事。本章標題看起來好像要你當個魔鬼教官（伏地挺身預備，背出20種複利公式！），但是沒那麼嚇人啦。本章調性其實很溫和，目的是簡單介紹一些主要概念與背景，幫助你開始跟孩子聊理財。隨著孩子的年齡、興趣或性別不同，可能不是所有方法都適用，所以千萬別以為非牢記不可。現在，請放下手中的螢光筆，你不必劃重點了，專心閱讀就好。

最後再分享一個觀念：金錢觀的溝通並不會無中生有，而是遍布在生活各種場合。本書所提供的任何訣竅，都是要幫助你善用生活中的契機。說起來可能略嫌老哏，但是透過日常的「機會教育」，才能真正促進學習，而錢的問題尤其如此。每天陪伴孩子的時候，不妨多留意這些大小機會喔。

1. 愈早跟孩子談理財愈好

威斯康辛－麥迪遜大學的研究指出，僅僅3歲大的孩子，就能掌握粗略的經濟學概念，像是價值與交換等等。他們也能夠延遲享受和做出選擇。這些雖然都只是基礎概念，卻有助理解金錢在日常生活中的角色。幸好，市面上並沒有「教出理財小天才」的影片，或是長得像巴菲特的娃娃，一捏肚子就會說出「低買高賣」之類的術語—至少目前沒有。

即使是學步期的嬰兒，也有很大的學習渴望與理解能力。要是你發現孩子在用玩具信用卡「刷卡」，或者要求按提款機的按鍵，又或者緊盯著你的皮夾看，可別當他是童言童語，不妨開始教孩子本書提到的基本觀念，包括錢從哪裡來、怎麼付錢等等。就算孩子無法完全聽懂，仍然會知道你說的是重要的事，也就是大人在乎的事。說不定他裝進腦袋的東西，已經超乎你的想像了。

2. 對話要考量孩子的年齡

談錢的時候說實話固然很好，但是也要依孩子的理解能力，適當調整對話的內容。如果你不幸丟了飯碗，當然可以跟還在唸小學的孩子說：「我們以後會比較常在家煮飯喔，因為這樣比去外面吃來得省錢。」大可不必說家裡的經濟有多麼拮据，害你不得不動用退休金來支應開銷。同樣以失業的情況為例，如果孩子正在唸高中，討論少一份收入對大學教育基金的衝擊就很合情合理。你可以說家裡也許無法資助太多學雜費，但同時也跟孩子說明清寒補助的可能性。大體來說，凡是要在孩子面前嚴肅談錢，最好把情況交代清楚，但也要說些安心的話，讓孩子曉得能度過難關。

3. 善用小故事包裝

通常我們一開始嘮叨，孩子就開始放空；更糟的是我們一番好意，說得口沫橫飛，最後卻適得其反，孩子偏要唱反調。與其這樣，不如善用故事包裝主旨。我有個朋友因為跑去歐洲盡情玩耍一個月，結果背了一屁股卡債，導致後來汽車貸款利率壓不下來。我就把這件事詳細地說給孩子聽（當然沒提朋友的名字）。這類小故事凸顯了理財決策錯誤的下場，相較於左耳進右耳出的說教，更容易留在孩子心裡。值得學習的小故事也是一樣，像是鄰居每筆薪水都存下1%，安安分分存了十年，最後買了夢寐以求的海釣船。這故事的寓意應該很清楚了。

4. 再怕數學也要用數字說明

一般人聽到明確的數字， 往往較能掌握理財觀念。對孩子說「務必趁年輕時多存點退休金」，不如舉個具體例子：「如果你從22歲開始，每個月存315美元到退休金帳戶，等到你65歲，存款就破100萬了。」（孩子聽到「100萬」都會眼睛一亮。）如果你不曉得哪裡找資料，可以利用本書中現成的例子；如果你想要有點挑戰性，不妨到「Moneychimp.com」等網站，使用簡單的線上財務型計算機（上面的例子是用複利計算機算出。相信我，真的沒那麼難。）

5. 理財陋習並不可恥—但適度分享就好

大部份人都有過亂花錢的經驗，像是背了太多卡債、支票跳票了幾次。但是別為了弭平內心的罪惡感，或懊悔自己缺乏責任感，就急著想把不堪的過去全盤托出。你的孩子並非你的理財顧問—更不是聽你告解的神父。最新研究發現，與孩子談毒品的危害時，父母就算自己荒唐過，也不應向孩子交代所有細節。同樣的道理也適用於理財討論。孩子直接問起你的經驗時，務必慎選自己犯下的理財錯誤。如果是提光存款好跟舊情人來趟公路之旅，或是花光退休積蓄來投資某個不大牢靠的生意，反而可能會美化這些你懊悔多年的決定。

6. 不要騙小孩自己沒帶錢

幾乎所有被孩子煩到受不了的父母，都有撒過這種謊的經驗。走路經過孩子最愛的玩具店，或排隊結帳時跟孩子的拉踞戰，管他皮夾是空是滿，情急之下想管教小孩，自然想撒個小謊，防止孩子鬧脾氣。但還是不說為妙。雖然跟孩子說你「身上沒錢，沒辦法買小熊軟糖」好像無傷大雅，但是最好還是說「不行，我們現在不可以買小熊軟糖喔。牙醫也說不能吃有嚼勁的甜食喔」。實話實說才能樹立好榜樣。如果你的決定有充分的理由，不妨告訴孩子。要是孩子想買的東西不在預算內，就直接告訴他們並說明原因；要是你基於其他原因反對（像是不希望孩子拿大型水槍在社區亂晃），那也要好好地講。請記住，孩子其實很聰明，才不會接受「我們買不起」這種說法，而許多調查也顯示，他們多半也不相信。無論你的理由為何，說身上沒錢絕對不管用，因為孩子知道其他付款方式。如果你剛說沒錢，幾分鐘後卻刷卡，絕對會被抓包。一旦被發現撒謊，孩子以後就會對你心生懷疑，風險太大了。當下別怕麻煩，免得後患無窮。

7. 認清包袱、放下包袱

今年35歲左右的妮娜，以前逢人（包括她的小孩）就說自己是「金錢白痴」，還說得怪她父母不懂理財，她會說：「我爸媽完全不懂得分配預算、從來不存錢，生活中完全沒有承擔責任。」我也認識一些人的情況恰好相反：他們之所以對理財一竅不通，是因為父母控制欲太強又太過節儉，導致他們發誓絕不要成為那樣的父母。重點在於，了解父母的理財方式與對自己的影響當然是好事，但是別把它當成藉口、合理化偏差的金錢觀，更不能因此就不教孩子理財知識。用正面的態度看待金錢－－一開始也許得裝個樣子－－不要把負能量傳給孩子。

第二章　建立儲蓄的習慣

教養再怎麼放得開的父母，都會因為「棉花糖實驗」而焦慮不已。大家想必都聽過這個實驗：發給小朋友一人一顆棉花糖，然後說要是不馬上吃，就可以再得到一顆。有些小朋友立刻把棉花糖吞下肚，有些小朋友展現驚人自制力也願意等待。難以置信的是，研究人員追蹤這群小朋友數十年，發現不急著吃棉花糖的那組，長大後的成就遠遠超過另一組，人際關係比較融洽，甚至SAT（大學學術水準測驗）成績平均高出210分。

光是讀到這項研究，你可能會有兩種反應：（一）衝到附近超市買包棉花糖，趕緊回家測試孩子。（二）拿著那包棉花糖蜷縮在床上，棉被蓋頭並大吃特吃，心想自家孩子太衝動，這輩子一定完蛋了。

但說真的，要是5歲的孩子等不急，就是要吃棉花糖怎麼辦？（對本書讀者來說）更重要的是：這些跟儲蓄又有什麼關係？

關係可大了。研究顯示，自制力強的人能存較多的錢。賓州大學一項研究中，讓50歲以上的夫妻參與性向測驗，結果顯示對於長期目標最堅決的夫妻，比一般美國家庭多存了將近20萬美元。

想當然耳，善於等待的人往往也善於儲蓄，也就在意料之中了。把錢省下來、避免衝動購物、點滴累積老本的能力，其實無異於不急著吃美味棉花糖的能力。

因此，儘管研究結果無法美化，各位血壓（以及血糖）飆升的父母請放心：你其實可以教會孩子等待。這點千真萬確，只是不如孩子們狼吞虎嚥吃棉花糖的YouTube影片點閱率。你只需要知道簡單的技巧。

幸好，善於等待不代表擅長自我否定；實際上，多數孩子都有想要的東西。這點真的非常正常—無論是第二顆棉花糖、iPhone、汽車等等。身為父母，你的責任是不能照單全買—畢竟這是最輕鬆的方法—而是協助他們等待並存錢，靠自己努力得到東西。本章會教你怎麼辦到。

教孩子專注於長期目標其實不難，本章建議了適合不同年齡的存錢妙招，就算天生急性子也可以學會。另外，你也會學到聰明存錢的地點和方式。

身為父母，你也需要保持耐心，抱持務實的期待。孩子都會隨時間成長、改變，就算家中一年級小朋友喜歡活在當下（小孩或大學時期的男友有這項特質，其實還滿有可愛的）也不代表無法在他長大過程中，幫助他慢慢學會等待。而根據科學家的估計，儲蓄能力只有三分之一與基因有關。由此可見，既然只有三分之一取決於基因，剩下三分之二端視你怎麼教，那就成為讓孩子進步的力量吧。

▎建立學齡前兒童的儲蓄習慣

研究顯示，就連六個月大的寶寶，都能發展出不同策略，幫助自己施展基本自制力，進而冷靜下來，譬如吸吮大姆指。到了3歲，孩子甚至能抑制衝動，避免自己失控。平時只要著重以下幾點，就能幫家中學步兒打好未來儲蓄的基礎。

強調等待的重要性

我們都曉得等待很耗費時間，像是在車陣中動彈不得、在小兒科候診室消磨時間，還有在商店排隊結帳。這對孩子來說更難以忍受，但是又不得不等。話雖如此，你可以給孩子一點希望。等待時，往往是為了某個目標，像抵達某個想去的地方，或買日思夜想的東西。所以，你必須點明等待的好處。孩子在操場上排隊等盪鞦韆時，你可以討論這個機制的公平性：「剛才是你排隊等盪鞦韆，現在換那個小男生等你囉。」也可以示範給孩子看，如果分散了注意力，就能讓時間跑快點（最常用的莫過於：「猜猜我現在心裡想的數字，範圍是1到10」）。另外也可以跟孩子討論，現在的等待是為了某個未來的目標，例如生日或假日，到時一定會很好玩。如果要度過這段時間，你可以聊聊派對上的活動、哪些親朋好友會出席、大家會玩什麼遊戲、生日要不要有主題。等到那天真的到了，務必要提到等待有多麼值得。

全家一起來存錢

只要設置一個家庭存錢筒，就能跟孩子展開共同的計畫，更能以身作則地存錢，而非口頭講講而已。最好在客廳或廚房等顯眼的地方，擺個鞋盒或餅乾罐，告訴全家人都要有所貢獻。剛開始先設定容易達成又吸引幼兒的目標，像是買披薩當晚餐，或到附近水上樂園玩。當然，學齡前孩子只能貢獻少少的部份零用錢，或沙發坐墊間找到的硬幣，但是金額並不是重點。真正能收到效果的是找機會存錢的巧思，並且記得常常提到存錢筒：「我剛才去買菜拿到好多零錢，打算全部都放進存錢筒喔！」屆時存錢的目標達成，再叫孩子幫你算裡頭多少錢，看夠不夠多加些豪華的披薩配料，或在水上樂園買些冰淇淋。

千萬別幫孩子插隊

我有次在機場廁所排隊，聽到一位媽媽對身旁的幼兒說：「生活就是這樣呀，有時候就是要等一等。」這句話說來簡單，但背後意義深遠。如果你希望孩子學會等待，自己得先要有耐心。如果故意鑽規則漏洞，讓孩子不必花時間等待，像是幫孩子排隊等盪鞦韆，讓他去玩翹翹板打發時間，或在雜貨店結帳時帶著他插隊，都不是什麼好事。猜猜哪些爸媽榮登白目冠軍的寶座？那些在迪士尼主題樂園僱用身障「嚮導」的父母，只為了讓好手好腳的孩子，可以跟著嚮導插到隊伍最前面搭遊樂設施。此舉後來被迪士尼樂園的員工發現，只得改變身障朋友的搭乘方式。當然，這是極端的案例。但是為人再正直的父母，都難免會因為寵愛孩子，而忍不住鑽規定的小漏洞。這樣不只做出錯誤示範，讓孩子以為作弊沒關係，還可能會養出缺乏自制力的孩子。

▎建立小學生的儲蓄習慣

研究顯示，孩子到了7歲就能專注於目標，也能接受達標前所需的努力。多數孩子不但有了金錢觀念，也開始會自己「賺錢」，包括零用錢或做家事，並自行決定怎麼運用。不妨藉由以下小叮嚀，幫孩子維持儲蓄的好習慣。

挑選經驗法則，並且持之以恆

「不管賺多少，存四分之一」是我最喜歡的經驗談，實行起來最為簡單。如果你的孩子喜歡數學，可以稍微發揮點創意，討論起比率（賺4元存1元）或百分比（存25%代表1美元存25分錢）。經驗法則通常比複雜說明或數學公式來得實用。除了努力培養孩子刷牙或繫安全帶的習慣，平時也要讓他們儲蓄習慣成自然。

思考「機會成本」

我認識一位媽媽，她每天都在兒子放學後，到當地雜貨店買包零食（通常是多力多滋）給他。兒子很想買一組15美元的玩具飛機，所以母子倆就約法三章：接下來整整兩星期，他都不能吃外頭的零食，改吃媽媽在家做的花生醬塗米蛋糕。當時她並沒發覺，自己在教孩子機會成本的觀念，也就是我們為了完成某件事，而不得不放棄的東西。你要教孩子認識這個用語，不妨用多力多滋的例子說：「假設我每天花一美元買多力多滋，機會成本就是為了更重要的目標，放棄了眼前的東西。只要兩個禮拜出頭，就有15美元買飛機了！」

「免費」賺利息

如果要鼓勵孩子把錢存在銀行，不妨提到銀行的兩項優點：第一，銀行能妥善保管你的錢（上述的金庫和存款保險）；第二，銀行會付利息，也就是銀行為了讓你把錢交給他們，會額外給你一點點錢。當然，近年銀行儲蓄帳戶利率低得可憐，只有1%（不像1980年代初期，儲蓄帳戶動輒有兩位數利息，而且利率還會不定期調升，但是如今卻不太可能了）。儘管如此，此時教這些觀念仍有幫助。畢竟，存100美元賺1%，等於一年就有1美元，對小學生仍有很大吸引力。

多上網做些功課，或走訪附近幾家銀行，看看哪家儲蓄帳戶利率最高。即使兩家銀行差異很小，也是在教孩子貨比三家的觀念。只是要特別注意手續費，因為帳戶餘額未達標準，多數銀行都會收取一筆費用。對小孩來說，不過才存10美元，不但沒賺到利息，還得繳5美元的月費。區域型銀行和信用合作社通常餘額門檻最低，有些還提供兒童存戶優惠，或只要跟父母帳戶連通，就可以免繳月費。假如孩子的儲蓄帳戶沒有附存摺，因此孩子沒有紙本能追蹤交易，但是只要存好錢後，你就能用網路或手機讓孩子看餘額，不然印出來也可以。

給父母的叮嚀：適度補貼以茲獎勵

現在銀行儲蓄帳戶的利息微薄，不過如果你負擔得起，也可以對等補貼孩子，鼓勵他努力存錢。對等補貼是成人投資退休計畫的一大誘因，這對孩子同樣有吸引力。孩子每存1美元，不妨就補貼他50分，或如果負擔得起，可以每存1元就補貼1元。但是，務必得設定上限，以免每月補貼過多。我曾聽朋友說有個立意良善的爸爸，替兒子開了銀行儲蓄帳戶，可是銀行0.3%的利率低得可憐，他兒子根本不覺得存錢有好處。於是，那位爸爸答應：「你每存1美元，我就付你5%利息。」一個月後我朋友見到他，問存錢存得如何。那位爸爸說：「有夠慘！我兒子拿到每塊錢就存起來，我卻連利息都快付不出來了！」

給父母的叮嚀：別拿孩子撲滿的錢

這聽起來好像不必說，但是看看接下來這則警世故事：某個朋友的老公手頭現金不夠時，經常溜到孩子的臥室偷拿撲滿的錢，過一兩天再神不知鬼不覺地還回去。有次他忘了還孩子錢，女兒回房拿錢買冰淇淋，卻像巫婆般開始瘋狂尖叫，說自己的錢被偷了。很多人都有類似的經驗：我們忘了去提款機領現金，就躡手躡腳到孩子房間拿個10美元。根據一項調查，近三分之一的父母表示，他們曾拿孩子撲滿的錢。問題就是如果你被發現了，豈不打臉要孩子學會的觀念：儲蓄好處多多，存撲滿最安全。父母平時已有權決定家庭開銷，因此要讓孩子覺得他的存款就是他的，讓他覺得自己像獨立的大人。別連他這點權利都要剝奪。當然，如果偶爾披薩外送來到門口，唯一可以付小費的現金就是孩子的撲滿，向孩子借錢墊一下是沒關係，但務必隔天就要還錢—最好再補貼1美元當「利息」。