金錢的另一端是「人」：高盛前交易員教你大人、小孩都看得懂的幸福經濟學

第1部　「社會」在你的錢包之外

QUESTION 1：如果所有人都想在星期天放假休息，為此所做的準備之中，以下哪一項不適合？

A　平日就先把學校作業或報告做完
B　平日就先把洗衣服、打掃等家事做好
C　平日就去打工或上班，把要用的錢存起來 

ANSWER：C　平日要去打工或上班，先把要用的錢存起來

我們生活的社會，是靠每個人互助合作。

對於身處於資本主義正中心的我，這樣的開場白可能會讓你不禁皺起眉頭，想知道我葫蘆裡到底賣什麼藥。說得這麼冠冕堂皇，是不是想要騙人？

的確，在現代社會，感受到大家互助合作的機會非常少。「支撐我生活的是鈔票！我每天都是靠自己或家人賺的錢過活。」

如果你是抱持這樣的想法，那就找不到這道謎題的正確解答。你一定會認為，如果想要在星期天休息，只要平常好好工作，先把錢存起來就好。

但是，C是最不適合的選項。因為如果星期天都沒有人工作，那你要怎麼花錢？

如果沒有勞動的人，金錢就會失去功用。

你可能會覺得星期天大家都休息的問題太過脫離現實，那把「星期天」換成「老年」呢？

「如果所有人都想在老年退休不工作，為此所做的準備之中，以下哪一項不適合？」

雖然並不會所有人都同時步入高齡，但是少子化的情況下，勞動的人相對減少是不爭的事實。就像原本的謎題一樣，光靠存錢，並無法解決根本性的問題。但是我們卻往往把「老年的問題」想成「錢的問題」。

認為是金錢在支應生活，那就會只對自己錢包裡的錢感興趣。但是，我們要安穩度過一天，是需要數萬人一起運作，即使我們一整天都待在家也一樣。

早上起床，扭開水龍頭就可以喝到水，並不是因為你付了水費，而是因為有很多你看不見的人工作著的結果。

管理水源地的人、檢測水質的人、修繕水管的人──能喝到一杯水是靠他們的功勞。如果是在沒有人工作的無人島，就算你付了錢，也沒有水可以喝。光是過一天，就需要無數人的支援。

同樣的，你的工作也正在支援著某些人。在家裡做家事，也是在幫助家人。在家裡以外的地方，則是透過工作幫助你不認識的某人的生活。

即使是很難具體感受到對誰有幫助的工作，一定也有「客人」。回溯你所拿到的每一分錢，一定可以找到某個人。你一定是幫助了某個人。

廣大的社會在你的錢包之外。我們每個人都是互助合作的社會裡的一員。

但是，如果只看著自己錢包裡的錢過生活，登場人物就變成只有自己了。把社會的一切和自己切割，才會產生「有錢就可以過活」的錯覺。

為了消除老年生活的不安，很多人都相信，只要有足夠的存款就能夠高枕無憂。但是，這就像一個人握著大把的鈔票在森林裡徘徊，是不可能走向幸福的未來。

我們會迷失在森林裡，是因為手上拿的「經濟羅盤」並不正確。那個羅盤現在只標示著「金錢有價值」。

我們所知道的金錢，只局限在自己的錢包裡。

要如何賺錢？

或是要如何賺更多錢？

亦或是，怎麼樣才能存到錢？

但是對於「錢包以外」的世界，我們幾乎沒有機會去思考。

每一個人並非獨自走在各自的森林中，我們都走在同一片森林裡，靠彼此互相支援在生活。只要有正確的羅盤，你就會看到在森林裡互助合作的人們。

有了正確的羅盤，就不會迷路。

在第1部，我們要一邊望著錢包以外的世界，一邊提高經濟羅盤的精準度。

首要之務，就是修正我們所相信的金錢價值。

第1話　為什麼不能自己印鈔票？

如果紙鈔有價值，那麼，多印些紙鈔就能增加社會整體的價值。但自己印紙鈔卻是被禁止的。理由就隱藏在我們開始使用紙鈔的歷史中。

QUESTION 2：日本人為什麼開始使用紙鈔？

A　因為可以換黃金
B　因為不得不繳稅金
C　因為有日本銀行擔保價值 

ANSWER：B　因為不得不繳稅金

●紙鈔本身沒有價值

如果突然給你一張從來沒看過的紙鈔，你會怎麼想？

某天，你經營的花店來了一位客人，他說「我想買花」，然後拿給你一張像是紙鈔的東西。看起來很像外國的紙鈔，但是究竟價值多少讓人沒有頭緒，甚至還懷疑這到底是不是錢。如果是這樣，你八成不會答應他拿這張紙鈔來交換你寶貴的商品吧！

沒看過的紙鈔，就無法感受到價值。即使是我們平常使用的紙鈔，換個立場也會發生同樣的事情。你把一萬日圓紙鈔拿給住在亞馬遜深處、完全不知道日本存在的人，對方應該也不會跟你交易。

我們無法讓他們感受到一萬日圓紙鈔的價值。也就是說，一萬日圓紙鈔本身並沒有價值。

那麼，為什麼我們會覺得紙鈔有價值？

查字典，或是翻閱專業書籍，會看到開宗明義寫著「因為有政府擔保，所以大家信任其價值」，接著解釋政府、央行如何維持、保證紙鈔的價值。

提到金錢的話題，免不了讓人昏昏欲睡。

的確，因為有政府保證價值，所以才能使用紙鈔。但是究竟有多少人在使用紙鈔時會意識到這件事？

「因為大家都在用」「因為大家都相信有價值」，應該大多數的人都是基於這樣簡單的理由在使用貨幣。

不過，實際上在日本也有感受不到紙鈔價值的組織。

那就是日本銀行。他們會銷毀大量的紙鈔。

這裡就隱藏著解開紙鈔價值的提示。

●所有的票券都是「未來的約定」

以前參加日本銀行的參觀活動，聽說可以拿到裝有一萬日圓紙鈔碎紙的原子筆。

把一萬日圓紙鈔絞成碎紙也太浪費了吧！

為什麼日本銀行要銷毀紙鈔呢？

端詳紙鈔，可以看到上面印著「日本銀行」。紙鈔是「券」，也就是「票券」的一種。

旅遊票券、百貨公司禮券、電影票，還有小時候送給爸媽的搥背券，所有票券的共通點，就是「未來的約定」。發行票券的人，和持有票券的人有「約定」。電影票是約定可以看電影，搥背券是約定會幫忙搥背。

舉例來說，你在母親節送了十張每次三十分鐘的搥背券給媽媽。

媽媽馬上用了一張。但是一次要搥背三十分鐘實在太累，你有點後悔送了十張。

莫可奈何，還得搥背九次。之後的第二次、第三次，你都幫媽媽搥背。

但是第四次使用搥背券的是鄰居婆婆。她把庭院裡收成的柿子送了十顆給媽媽，所以媽媽回贈了兩張搥背券。

第五張搥背券的客人是住在對門的國中生。他幫婆婆打掃庭院，所以婆婆送他一張搥背券。

只是寫著「搥背券（每次三十分鐘）」的紙張，不僅換到了柿子，還換到了打掃庭院的服務。這已經不是單純的紙張了，它和紙鈔有同樣的功能。你問了媽媽，她說手邊已經沒有搥背券，剩下的好像都送給別人了。

第六張、第七張都是幫不認識的人搥背，但是之後就沒人來兌換。你的搥背服務在這一帶大受好評，所以剩下的三張搥背券就像紙鈔一樣在市場上流通。

現在街上大家都能感受到這張紙的價值。如果這張紙掉在路邊，撿到的人一定會收到錢包裡。

會把掉在路上的搥背券銷毀掉的，就只有一個人，那就是你自己。對你來說，那張搥背券就是讓你得勞動三十分鐘的麻煩存在。

同樣的，日本銀行的票券，對於發行者日本銀行來說，只有負面價值。銷毀就是從未來的約定中解放。

那麼，日本銀行應該對紙鈔實現的「約定」是什麼？

●紙鈔原本是黃金的交換券

很久以前，紙鈔是約定可以交換黃金。

本來紙鈔就是存放黃金時收到的「保管證明」。

在紙鈔還不存在的時代，只能用黃金或白銀支付。但如果是很大筆的交易，帶著大量的黃金實在太危險。

因此，要付錢的買家，先把黃金寄存在兌換商那裡，然後將保管證明交給賣家就算完成支付。只要拿著保管證明找兌換商，隨時都可以換成黃金。

不需要每次交易都去寄存或兌換黃金，收到的保管證明可以用於下一次交易，如此保管證明就相當於現在的紙鈔。

經過時代演進，變成能夠發行紙鈔的只有日本銀行。日本銀行的金庫保管著一兆日圓的黃金，拿著紙鈔到日本銀行，隨時都可以換到黃金。

紙鈔的出現，讓我們可以不用帶著黃金四處走，但是又有新的問題產生。

隨著貨幣經濟發展，需要更多紙鈔，另一方面，黃金的量卻有極限。如果沒有採掘或進口黃金，那就無法發行更多紙鈔。

因此後來修改了法律，免除了日本銀行用紙鈔換黃金的義務。即便如此，也沒有人會感到困擾，因為那個時候大家都已經習慣使用紙鈔，就像我們現在相信紙鈔的價值。

然而，放任讓日本銀行隨意發行紙鈔也不行，所以就用日本國債來取代黃金。日本銀行發行十兆日圓的紙鈔，就代表用紙鈔買了十兆日圓的國債，因此新的紙鈔可以在市場上流通。

將支撐紙鈔價值的黃金變成國債，但是你拿著紙鈔並無法兌換國債，日本銀行根本沒有遵守約定。然而，即便如此，我們還是想要紙鈔。

我們是不是被騙了？

並非如此。事實上是「被威脅」。

●胖虎演唱會門票銷售一空的理由

有時候，我們會因為與約定不相干的理由而需要票券。

《哆啦A夢》中的胖虎，每次演唱會總是高朋滿座。沒有人想聽五音不全的胖虎唱歌，可是大家都想要他的門票。

理由很簡單，因為如果不去聽演唱會會被胖虎修理。換個說法，胖虎的演唱會門票是約定「不會被胖虎揍」。

事實上，我們使用紙鈔也有同樣的理由。因為沒有鈔票會被關進大牢，所以我們才想要鈔票。或許你不相信，但真的有那種法律。

那就是納稅。在日本，稅金一定要用日圓貨幣繳納。稅金滯納會被國稅局催繳，如果還不繳，就會被關進牢裡。因為有這些法律條款，所以我們才使用日圓。

日本人為什麼開始使用紙鈔？選項B「因為要繳稅」是正確答案。紙鈔可以換黃金（A）、有日本銀擔保價值（C），都無法成為大家需要紙鈔的理由。

日本一直到江戶時代，都還是使用白銀、銅錢、金幣等貨幣，或是米糧等不是日圓的東西來買賣商品、支付薪水。要到明治時代，日圓貨幣才突然開始普及。最大的推手，就是一八七三年的租稅改革。上歷史課背年號的時候，我

並沒有意識到這是多麼重大的事件。

歷史課的重點是放在「無論米糧收成多寡，土地所有者一律要繳稅」。但是從金錢歷史的觀點來看，更重要的是「繳稅只能用日圓貨幣」。

從此以後，繳稅不是用黃金、白米，也不是美元，而是一定要用日圓貨幣。不繳稅會被抓去關。因此，即使不相信日圓的價值，納稅者也必須取得日圓貨幣。

如此一來，因為徵稅而加速了日圓貨幣的流通，使日圓成為可以跟任何人交易的貨幣。

●「稅」驅動金錢循環

從以前開始，稅和貨幣就有密不可分的關係。

江戶時代，農民上繳一部分的米糧作為稅金，也就是年貢米。武士的薪水是以米糧支付，米糧隨時都可以交換金、銀、銅等貨幣。所以累積米糧，就是累積財富，具有一部分金錢的功能。

回溯到七世紀，建都於飛鳥和奈良的律令時代也是如此。所謂的租庸調稅制，是用白米、棉布、絹布，以及錢幣來納稅。當時流通的貨幣也是米、棉布、絹布、錢幣，把這些貨幣拿到市場上，就可以換到自己想要的東西。

為什麼要用貨幣徵稅？

又到底為什麼要徵稅？

政府本來就應該為人民打造更美好的社會。雖然在不同的時代，有些政府主要是服務

統治階層，但是如果沒有顧及人民百姓，絕對會兩敗俱傷。

要創造更美好的社會，當然互助合作不可或缺。租庸調的「庸」，是對人民課以勞役義務，強制人民為大眾勞動，但此舉卻大大的限制了人民的自由， 而且要人民在國內移動，也很沒有效率。

因此就產生了「納稅」的方法，讓大家分擔責任。

收到的稅金， 就支付給「為大家工作的人」。

在律令時代，稅金所收到的貨幣，會支付給公務員，以及建設奈良平城京的工人。在貨幣剛開始流通的年代，勞動者初次見到貨幣，可能還會狐疑，「這是什麼玩意兒？」對他們來說，能滿足食衣住的物資，遠比搞不清楚用途的貨幣來得有用。

另一方面，卻有人想要貨幣，就是必須繳稅的那一群人。如果他們手上有多餘的白米，就可以和持有貨幣的公務員或工人交換。於是就有了可以用貨幣買米的商店。

同樣的模式，販賣魚、鹽、陶器的商店也陸續出現。最初搞不清楚用途的貨幣，成了可以交換各種物資的便利物品。大家保留一部分貨幣來繳稅，然後再次分配給「為大家工作的人」。

就這樣，靠著租稅系統讓貨幣流通普及化，在社會中形成循環。這套機制不論在律令時代或現代都沒有改變。

現代的稅金，除了用於教育、警察等公共服務之外，還用於道路等基礎建設、年金、醫療等等。而「為大家工作的人」範圍也很廣，不只有公務員，還有學校的老師、警察、建設公司的從業人員、醫療從業人員等，他們的報酬都

是直接或間接以日圓支付。

談到這裡，再回到開頭的問題：

「為什麼不能自己印鈔票？」

只要思考自己印鈔票的情況，就會知道答案了。

●如果在家裡印鈔票會怎樣？

這是一個由雙親和四兄弟組成的六人家庭。孩子們都只會玩手機，從不會自動自發幫忙做家事。因此父母心生一計，要製作家庭內流通的紙鈔，然後徵稅。

擔任中央銀行角色的父親，在紙上寫下「一馬克」，再蓋上自己的印章。就這樣準備了一百張一馬克紙鈔。

而擔任政府角色的媽媽，寫了一張「借一百馬克，一年後還」的借據給爸爸，然後拿走這一百張一馬克紙鈔。這個借據就是國債（政府借款的借據）。

爸爸持有一百馬克的借據，所以發行了一百馬克紙鈔。這和日本銀行持有國債，發行日圓紙鈔的情況一樣。

媽媽雖然手上有一百馬克，但是因為跟爸爸立了借據，所以有還款一百馬克的義務，並不會因為發行紙鈔就成了大富翁。在這個時間點，還沒有人感受到一馬克的價值。

至此準備完畢。

某天晚上，媽媽請四兄弟幫忙準備晚餐。媽媽發給四兄弟每人五張一馬克紙幣當作零用錢。

「咦？這些紙是什麼？」大哥嘟嚷著。

媽媽跟大家說明：

「從現在開始，爸爸和媽媽都要專心在公司的工作上，請大家自己做家事，你們也會拿到相對的報酬。負責煮飯的人每天有十馬克，負責洗碗的人每天有五馬克，洗衣服每次十馬克。」

最後，媽媽對著一臉茫然的孩子們說：

「還有，從今天開始要繳稅。稅額為每個人每天五馬克，將來可能會再調整。沒有繳稅的人就不能用手機。」

「咦──！」

手機對四兄弟來說是生活必需品，所以是具有強制力的徵稅。在這一瞬間，四個人手上的紙張馬上就有了價值，這是紙鈔誕生的瞬間。

以孩子們的觀點來看，馬克是有價值的，但另一方面，從家庭的角度來看，紙鈔並沒有為這個家庭帶來價值。因為即使印製了一百馬克的紙鈔，這個家庭的生活並沒有變得更寬裕。

但是因為新紙鈔和稅制的引進，四兄弟開始自動自發。負責煮飯的長男和負責洗碗的次男，就像是為了大家工作的公務員。四男負責洗衣服這項公共事業，每天接受一次訂單。

對家事不太在行的三男，每天教四男功課，四男會給他五馬克。三男就像是在經營補習班一樣。這麼一來，四兄弟都有錢可以繳稅。引進馬克之後，創造出大家互助合作的社會。

不久之後，除了繳稅之外，需要用錢的狀況變多了。長男給次男五馬克，請他幫忙打掃自己的房間；次男則用四馬克買了四男摘來的花。

使用紙鈔的貨幣經濟，不只用於公共服務，也擴及民間服務，紙鈔開始在這個家庭普及流通。這就是我們所使用的紙鈔。

從這個家庭紙鈔例子，我們了解到，紙鈔本身並沒有價值。引進賦稅制度，紙鈔才開始對每個人產生價值。為了取得紙鈔，大家互助合作。

●影印紙鈔，將沒有人工作

那麼，如果四兄弟開始影印馬克紙鈔，會發生什麼事？

四兄弟可以從煩人的家事中解脫。只要用影印的紙鈔來繳稅就好，沒有必要勞動。

但是，有人會因為他們不勞動而困擾。

不是媽媽（政府）。困擾的是四兄弟自己。

因為沒有人要為大家工作了。四兄弟每個人都得自己做飯、自己洗衣服。

不是馬克紙鈔在支撐生活。而是四兄弟為了賺取馬克紙鈔，一起工作在支撐生活。

不能自己印鈔票，不是因為「價值會變薄」。

而是因為「大家會變成無法互助合作生存下去」。

不論是只有四個人的社會，還是一億個人的社會，本質上都一樣。

但這裡有個地方要注意。

四兄弟的家庭只是一個比喻，一般在家庭中並不會用錢讓家人為我們工作。但是在家庭之外，如果不使用金錢，就無法生活。

為什麼在家庭之外要使用金錢呢？

這裡隱藏著提高羅盤精準度的提示。