經濟評論家父親給兒子的一封信：關於金錢、人生與幸福

第一章　如何工作與賺錢 

＼「昭和那一輩的工作觀」別照做，划不來！／

首先，我們來看看上一輩擁有什麼樣的工作觀，以及為什麼那套觀念現在行不通。

簡單說來，「昭和那一輩的工作觀」就是「靠著穩定的工作出人頭地，長期且高價出賣自己的勞動力」。

符合此定義的典型好工作，就是進大公司，或是當公務員。而醫生與律師等高時薪、「不愁沒飯吃」的職業，也是世人眼中的好職業。

若是當上班族，畢生的職涯目標就是「努力進入穩定的大公司」「避免犯錯，努力在人事考核中脫穎而出」「努力出人頭地」。如果最後能當上部長或董事，職位上升，年薪也會增加，退休金跟退休後的福利也大不相同。相對而言，算是賺得不錯。

反之，若是「被開除」，就得付出極大的代價。因為，被開除後想再找到同樣規模、同樣穩定、同樣薪水的公司，是非常困難的。

因此，進入大公司，關鍵在於「必須待得久」。

不過，待在同一個組織越久，人事考核就變得越重要。若是在人事考核被扣分，說不定會拖累你一輩子。身為雇主，大可用人事考核的結果當誘餌，只付一點錢，就逼員工做牛做馬。

考核評價的標準，說穿了就是個人喜好。到了現代依舊如此，放眼世界亦然。被討厭的人得淘汰，遊戲規則就是如此。身為上班族，就是得看評分者的臉色做事，千萬不能成為「刺眼的存在」。

然而，請注意：在舊有的工作模式中，即使你是同期進公司的那一百人中，唯一或唯二升上董事的天選之人，也只是用「較高的薪水與獎金」出賣自己的時間換取金錢罷了。上班族的處世之道，就是出人頭地、拉高自己的勞動時薪、長久維持同一份工作，以獲得更多金錢。

不然，就是成為醫生、律師之類的專業人士，以勞動換取「高時薪」。長年以來，世人都認為這是一門「薪水好、社會地位高又穩定的好生意」。不過，這些專業人士，也同樣離不開「出賣時間換取金錢」的商業模式。

遵循舊有的工作觀，度過極不自由的職業生涯，就算在極低的機率中出人頭地，也晉升不了富豪階級。無聊。太不划算了，別這麼做。

說得正確一點，暫時去企業上班無所謂，但應該早點找到別的選項，因為這個時代需要的工作模式、與企業之間的關係，已與昭和世代截然不同。如果安於當下的職業與穩定的收入，過一天算一天，就會在人生中失去越來越多的機會。

 

＼「全新的工作模式」追求效率與自由／

昭和世代的工作模式被奉為金科玉律，部分原因是它促成了整體經濟成長，而最大的原因，則是員工缺乏談判籌碼。

其一，員工轉職不易，因此很難鼓起勇氣辭職。

其二，員工在公司安排的職位下，對公司唯命是從，從資方眼中看來，可取代的員工到處都是，自然使資方有恃無恐。另一方面，員工也沒有力圖改善現狀。

「全新的工作模式」是什麼呢？

第一，賺錢講求效率，僅僅靠著「一點一滴出賣自己的時間」是辦不到的。盡量趁年輕時用最有效率的方式累積資產，才是正確答案。

第二，勞動者必須擁有比以往更多的「自由」。

這兩點並不衝突，放心吧。朝其中一方努力，會使你在邁向另一方時更順利。

為此，你必須學習以下心態：

①經常適度冒險。

②別害怕跟別人不一樣，反而應該努力讓自己與眾不同。

我在寫給你的信中提到：「不要遵從『磨練自己、避免風險、腳踏實地賺錢』的老生常談，應該學習新時代的賺錢訣竅。投資自己也是同樣的道理，如果一件事情有風險，但失敗了並不會使你致命，那就應該大膽去做，並承受風險的代價。現代處理風險的方式，已跟過去完全相反。」

那段話就是這個意思。

（＊昭和年代為一九二六年至一九八九年，本文指的是在這段期間出生的日本人所懷抱的工作觀。）

第二章　如何增加手中的錢？資本主義經濟的架構又是什麼？

上一章，我講述了如何靠工作賺錢；這一章，我會講解如何有效率地增加自己手中的錢。

行業百百種，不是每一行都能讓你領到股票薪酬，但你手上一定有錢，所以必須活用手中的錢！在此種情況下，依然必須善用股票。

增加金錢的方法，其實很簡單，誰都辦得到，只要記住一招就夠了。既然有一招「最好用的方法」，而且無論男女老幼，誰都辦得到，何必花時間去記別招呢。

除此之外，我也會講解股票與資本主義經濟的架構。遊戲規則要記起來。

了解「經濟」如何在「人」與「資本」之間產生作用，是非常重要的。你不必理會什麼「○○資本主義」或「資本主義經濟末路」的爭議，那些言論多半不正確，跟廢話沒兩樣。

結論先說在前頭：所謂資本主義經濟，就是「願意冒險的人，從不願意冒險的人身上榨取利益」。只要你清楚明白這點，我這個作爸爸的，寫這本書就值得了。

榨取利益的媒介就是「資本」，參與資本遊戲的現代手段則是「股票」。只要現在徹底搞清楚，今後你無論是工作或投資，都能看得遠、看得通透。

＼理財只要做好「這三點」／

好，來談談如何將你賺來的錢變大吧。
我先簡單從結論說起，想要高效率增加金錢，做好以下三點就行了：

①將三～六個月份的生活費存入活期存款帳戶，剩下的都當作「可運用資金」。
②將可運用資金全部投資到「全世界股票指數型基金」。
③一旦可運用資金增加，就追加投資相同標的。如果臨時需要用錢，就贖回所需金額的基金。 

只要記住這三點，就能明白：如何設定投資金額、如何選擇投資標的，以及「買」與「賣」的時機。這就是理財的基本方法，很簡單吧。

你可能想反駁：「老爸，你長年研究金融，也寫了那麼多書，結果傳授的訣竅只有這麼一點喔？」

沒錯，真的只有這樣而已。即使是理財專家，也很難想出超越這三點的方法。

＼戶頭常備足夠的「生活資金」，就無須借錢／

你必須額外準備一個生活資金帳戶，存放足以應付緊急開銷的錢，讓你不需要臨時借錢。這通常大約是三～六個月的生活費。

注意，信用卡的分期還款或預借現金之類的小額借款，千萬碰不得。它們的利息很高（例如年利率一五％），遠遠高於投資的預期報酬率（就算是股票，頂多也就短期利率＋年利率五～六％左右），簡直是暴利。

爸爸以前在大學教書時，每學期都會告訴學生：「約會時用信用卡分期付款結帳的人，千萬不要跟他結婚。」因為跟缺乏理財概念的人結婚，根本自討苦吃。

＼將可運用資金全部投資到「全世界股票指數型基金」／

你可以將可運用資金全部投資到「全世界股票指數型基金」。也就是投資與全世界股票所構成的指數連動的證券投資信託基金。

選擇全世界股票指數型基金的原因，就在於能以有利的方式分散投資，手續費也很便宜。

將手上的可運用資金全都拿來投資股票，你或許心裡會覺得怪怪的。

就現實情況與學界共識而言，指數型基金的投資報酬率如下：一百年大概會出現兩、三次「最壞的時機」與「最好的時機」。在最壞的時機，一年大約會虧損三分之一；而在最好的時機，大概能獲得四成左右利潤。假設平均短期利率接近○％，那麼年利率大約五～六％左右。

爸爸的想法也大致如此，沒有人知道正確數字為何。

將所有可運用資金砸在這種標的上，心裡應該會怕怕的吧？

沒錯，「虧損三分之一」的確令人心痛，投資後也會忍不住關注每天的股價變動。

可是你想想，年輕時的可運用資金，數目應該不大。

一般人在生活中也會面臨許多經濟風險，比如收入的增減、健康狀態的變化、家人與周遭情況的變化等等，不也一路撐過來了？舉個例子，如果缺錢，一般人應該會加班賺多一點，或是節省生活開銷，以填補經濟缺口，不是嗎？

況且，可運用資金就是「暫時不會用到的錢」。不能因為它是一串簡單好懂的數字，就整天關注金融資產的損益，這樣容易顧此失彼。

那麼，當金融資產在經年累月的投資之後變得龐大，又會如何呢？

此時，「虧損三分之一」所失去的金額，可能已經大於收入的變動幅度了。不過，說到底，金融資產變大，不就代表經濟也變寬裕了嗎？

綜合評估之下，將可運用資金全部投資到「全世界股票指數型基金」，依然是比較可行的做法。

你想領錢出來的時候，股價可能正好大幅下跌，你可能會感到遺憾，但請告訴自己：「我當時的決策是正確的，只是運氣不好罷了。」

這份虧損是「沉沒成本」（做決策時應忽視沉沒成本，才是正確的做法）。你的決策無法百分百規避風險，也無法掌控股價。

人生有很多無法掌控的事情，煩惱也沒用。你只能依據機率與期望值，做出最好的決策，接著祈禱一切順利，沒別的選擇了。

況且，就算賠錢，「只要是錢能解決的事，都是小事」。至少你沒有賠上性命，也沒有賠上信用。

第三章　還想告訴你一些事

有些話原本想留待以後與兒子把酒言談，但我的時間不多了，所以寫在這一章。說到底，兒子，你今年才十八歲，我也不知道你將來會不會喝酒。當然，無論將來喝不喝酒，都是你的自由。

總之，你就聽我講幾句吧。

＼獨自喝酒時，要喝「比朋友聚會時高一級」的酒／

每個人的體質與喜好都不同，如果你的體質適合喝酒，覺得酒很美味、酒品也好，那麼喝酒不僅是一種樂趣，也有助於人際關係。

獨自喝酒時，記得要喝「比朋友聚會時高一級」的酒。拿三得利的威士忌來比喻好了，假設你平時都跟朋友喝「角瓶」，自己小酌時，就喝「白州」或「山崎」。養成此一習慣，將來認識更高階層的人士時，必有幫助。

多了解酒的知識也很不錯。教你一招，很多人都具備紅酒的基礎知識，因此紅酒就交給其他人，你可以專攻威士忌知識就好。只要記住各蒸餾所的特性，就能在酒席間暢談無阻，而且需要背的基礎知識也不像紅酒那麼多。

重點來了，喝酒是為了「品嘗美味」，而不是為了喝醉。千萬不能酗酒！遇到倒楣事時，更不應該喝酒。你應該與酒維持健康的關係。

現今社會對於「喝酒誤事」的人，比從前更為嚴苛，萬萬不可大意。

「老爸，你哪有資格說我啊！」嗯，也對啦。放我一馬嘛。

＼職涯規畫的三大年齡：二十八歲、三十五歲、四十五歲／

從古至今，儘管工作模式變了，人卻沒有多大改變。上班族的職涯規畫三大年齡，意外地跟從前一模一樣。

如果要寫成命令句，大概就像這樣：

．二十八歲前，決定自己的「職業」。
．三十五歲前，確立自己的「人才價值」。
．四十五歲起，準備進入「第二職涯」。

＼二十八歲前為邁向巔峰打好基礎／

商業人士的能力巔峰就在三十歲至三十五歲。在職場上學習力佳、體力好、對工作還有新鮮感，無論是上班族或SOHO族，這段時期都有很多工作機會，最適合創造業績。

為了邁向這段巔峰時期，務必先打好基礎。

假設全心努力學習新工作需要兩年時間，那麼，選定畢生職業的期限就是：三十歲－兩年＝二十八歲。

此外，很多人到了二十八歲，適應新事物的能力就會顯著下降。

開始上班後，多嘗試幾份工作沒關係，但務必在二十八歲前決定好目標。

＼三十五歲後再打造人才價值就來不及了／

到了三十歲，每個人的能力與業績就有了顯著差距。無論是在組織內部或業界，一個人到了三十五歲，別人對你的人才價值評價（「這個人會不會做事？」「能不能做大事？」）就不會再改變了。

若是在大型組織，出人頭地的時間會稍微延後一點，但你在組織內部的評價依然會在三十五歲左右固定。

務必提醒自己，在三十五歲前打造自己的人才價值。

＼四十五歲是職涯的轉捩點／

將一輩子託付給一個組織或一項工作，有點太久了。公司跟公務員的「退休年齡」可能是六十歲或六十五歲，但剩餘的人生還很長。此外，組織留給你的機會，通常是「每況愈下又無聊」。

到了四十五歲左右，就必須準備進入適合高齡期工作模式的「第二職涯」。要是慢了一步，你能做的工作範圍或規模，就會縮小一些。

你該準備的有兩項，其一是工作所需的「能力」，其二是願意買帳的「客戶」。這兩者都需要花時間累積，因此越早開始準備越好。

＼留意轉職的「成本」／

你必須留意的主要轉職「成本」，不外乎：工作空窗期的生活成本；工作空窗期導致人才價值降低；因轉職而收入短缺或損失年金、退休金等等。

前兩項的影響特別大，因此，最好是無縫接軌，一辭職就馬上進入新職場。

你要記住，「轉職就像猴子攀樹枝」。猴子抓住下一根樹枝之後，才會放掉上一根樹枝。此外，摔到地上的猴子（待業找工作的人）是非常虛弱的。

要讓自己在轉職時無後顧之憂，你可以降低生活成本，備妥生活預備金，也可以找一個願意暫時在生活上支援你的伴侶。但如果沒有，也不要安於現狀，否則人生豈不是很無聊嗎？

「船到橋頭自然直！」有時候，我們也需要放膽去做的勇氣。

終章　小小的幸福論 

爸爸要藉這個難得的機會，說一下自己對「幸福」的看法。

＼沒異性緣的男人看起來不幸福／

關於幸福，我試過以不同的「標準」做各種排列組合。

結果，「異性緣」這一項很特殊，而且意外地似乎非常重要。

可以體驗各種事物的自由、住大房子的自由，這些都可以用錢買到。社會上的名聲？想買也不是買不到，甚至連某種人際關係都是可以用錢買到的。

然而，唯有「天生桃花旺」這項條件，很難用金錢買到。不僅如此，如果桃花旺是「後天加工」而來的，反而會使當事者的心態變得扭曲。

爸爸的觀察很難不偏向男性觀點，但很多男人都有一種「這個男的沒異性緣，個性又難搞」「這個男的年輕時沒異性緣，所以性格才怪裡怪氣的」，甚至連社會上的名人和成功人士都不例外。

爸爸在二、三十歲的時候也曾經很缺桃花，所以體驗過類似的苦楚。不過，我當年缺桃花的情況，還沒有嚴重到使我的性格扭曲，真是萬幸（我是這麼認為啦，別人怎麼看就不知道了）。

過了那段時期，我變得沒那麼在意「異性緣」，情況也稍微有了改善。因此，我自認了解「魯蛇男」的心態，也有點明白「桃花男」的心情。

我經常看介紹動物生態的電視節目，牠們在嚴苛的環境中出生，運氣好的可以順利長大，卻多半死在爭奪配偶的競爭中。雄性尤其如此。我想，人類的情形也差不多吧。

沒異性緣的男人，看起來是不幸福的。

＼「桃花旺」的祕訣只有一個／

我不是在前面說過，天生桃花旺的男人看起來很幸福嗎？但是該如何辦到，我還沒告訴你呢。

不過，你應該也知道，坦白說，爸爸並不是「桃花之道」的大師或高手，但若只設目標又不提出方法，那也太沒誠意了。以下僅為我個人的假設，想增強異性緣，應該掌握這項訣竅。

這項訣竅就是：專心聽對方說話，並展現出聽得津津有味的樣子。

聽就對了！這就是重點，你也可能只需要做到這點。

千萬不要自說自話，人一旦談論起自己，總免不了混雜著自傲與自我推銷，這是大忌。

在爸爸的觀察中，那些喜歡自說自話的男人，簡直是桃花絕緣體，而且條件優異者也不例外。或許，這也是爸爸年輕時不受異性青睞的原因吧。我這人就是最具說服力的負面教材。

我認為這項假設還算有用，但驗證的樣本數不足。兒子啊，持續驗證與發展理論的任務就交給你了，加油！

＼遇到開心的事情，就編成一句話／

我認為所謂的幸福，並不是取決於一生功績，而是取決於日常生活中的體驗。

「回首過去，我真是幸福（或不幸）啊！」這種想法與觀念一點也不正向，畢竟它是「沉沒成本」嘛。

珍惜日常生活中的每一天、每一刻，幸福感就來自你「那一刻的感受」。

在爸爸的經驗中，我察覺到一件事：當我和別人分享自己的新發現時，別人的正向回饋會令我非常開心。

這只是一點小小的虛榮心，看起來沒什麼，對吧？但是，仔細想想，工作的成就感好像多半就是如此。

因此，我試著將這件事編成一句話：

「我的座右銘是：將正確的事，最好是有趣的事，傳達給許多人知道。」

簡單易懂，我很喜歡。

建議你也試著將自己開心的時刻編成一句話，如果做得好，會感到很暢快唷。